国有大行体量高增速、贷款低利率 地方银行“不走寻常路”

截至目前，超过一半的上市银行2019年业绩已披露。上市银行去年扶持小微企业做了哪些工作?我们也能借年报一观究竟。

2019年，国有银行、股份制银行、地方银行在助力小微企业金融服务上均有不俗表现。在服务小微企业上，六家国有银行肩负大行使命，小微企业贷款增速迅猛且贷款利率极具优势，如工行、农行等普惠型小微企业贷款余额同比增速均超50%;股份制银行则在资产质量和服务质效上表现突出，如招商银行小微不良贷款率下降0.53个百分点至0.81%，平安银行针对小微企业的融资审批及放款最短用时达到秒级;地方银行也积极向小微企业倾斜，深耕地方实行差异化的下沉市场。

总体来看，过去的一年里，银行业在助力小微企业发展成绩斐然。中国银行业协会在银行业服务报告中指出，2019年小微企业贷款余额达36.9万亿元，同比增速10.1%，其中，单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额11.7万亿元，较年初增速24.6%，贷款余额户数2100多万户，较年初增加380万户，新发放普惠型小微企业贷款平均利率较2018年平均水平下降0.64个百分点。

国有大行：体量高增速、贷款低利率

由于具有经营时间长、网点数量多、抗风险能力强等诸多优势，国有大行一向是支持小微企业发展的生力军。2019年，政策层面更是直接对国有大行提出更为具体的要求，“国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上”。从年报来看，国有大行在小微贷款体量增速上起到表率作用，工行、农行更是表现突出，普惠型小微企业贷款余额同比增速均破50%。另外，国有大行在小微贷款利率上长期处于低水平、继续领衔行业。

工商银行年报显示，截至2019年年末，普惠型小微企业贷款余额4715.21亿元，比年初增加1614.07亿元，增长52.0%。客户数42.3万户，增加15.3万户。当年累放贷款平均利率4.52%，比上年下降0.43个百分点。

农业银行普惠金融业务实现突破性增长，普惠型小微企业贷款增长58.2%，普惠型小微法人有贷户增长254%。年报显示，截至2019年年末，农业银行普惠型小微企业贷款余额5923亿元，较上年末增加2179亿元，增长58.2%，高于全行贷款增速46.3个百分点;有贷客户数110.92万户，较上年末增加38.60万户;全年累放贷款平均利率4.66%，客户综合融资成本较上年下降1.20个百分点。

中国银行在年报中表示，2019年普惠型小微企业贷款余额4129亿元，较上年末增长38%，高于全行各项贷款增速;客户数近40万户，高于年初水平。全年新发放普惠型小微企业贷款平均利率4.30%。

据建设银行年报，截至2019年年末，建设银行普惠金融贷款余额9631.55亿元，较上年增加3530.81亿元，普惠金融贷款客户近133万户，较上年新增近31万户。以“小微快贷”为代表的新模式产品累计投放贷款超过1.7万亿元，惠及小微企业近103万户。

交通银行年报显示，报告期内，普惠“两增”口径贷款余额较年初增长51.62%，贷款客户数较年初增加3.34万户，普惠信贷不良率较年初降2.15个百分点，普惠型小微企业贷款平均利率为4.58%，较上年下降0.63个百分点，小微客户综合融资成本下降1.11个百分点。

另外，截至2019年年末，邮储银行单户授信总额1000万元及以下小微企业贷款余额6531.85亿元，同业排名第二，较上年末净增1081.94亿元，有贷款余额的户数151.60万户，同业排名第一。

股份制银行：

资产质量、服务质效显优势

2019年，股份制银行在小微企业贷款领域表现可圈可点，在资产质量及服务质效上均有亮眼成绩。

招商银行年报显示，2019年招商银行小微贷款余额4051.49亿元，较上年末增长16.09%;小微不良贷款处置加快，不良贷款率0.81%，较上年末下降0.53个百分点。

据中信银行年报，截至2019年年末，中信银行普惠金融贷款余额达2042.6亿元(银保监会口径)，同比增长679.0亿元，增幅近50%，普惠型小微企业贷款不良率低于全行不良平均水平。

平安银行表示，在服务质效上，针对小微企业的融资审批从传统30天缩短到最快26秒，放款用时从3天减少到最快10秒，贷款利率下降近200BP。

值得注意的是，今年3月份，在实施“三档两优”政策以来，央行首次提出对股份制银行降准，引导股份制银行发挥助力小微企业复工复产作用。此次定向降准释放长期资金5500亿元，其中对达到普惠金融定向降准考核标准的银行释放长期资金4000亿元，对符合条件的股份制商业银行再额外定向降准1个百分点释放长期资金1500亿元。

对此，国海证券首席宏观债券分析师靳毅对《证券日报》记者表示：“疫情期间实施结构化的政策更能实现政府精准滴灌的目的，能够使企业融资环境进一步改善。

对股份制银行的进一步降准，主要是通过结构性选择重点银行降准来普惠相关的融资主体，进而支持实体经济发展，这也是疫情期间经济恢复的重要一步。”

地方银行：因地制宜、瞄准差异化市场

作为地域性的商业银行，城商行、农商行在体量上无法与国有大行相比，服务小微企业也主要是在走地方特色路线，有的银行瞄向“大银行不愿意做、小银行做不了”的差异化市场空间。

长沙银行年报显示，长沙银行强化科技赋能，下一步将持续加大对中小微企业的支持力度，精准定位“大银行不愿意做，小银行做不了”的差异化市场空间，依靠大数据支撑开展网格化服务，推进存量客户的挖潜和增强客户的引流。

据2019年年报，苏州银行设立普惠金融部，进一步健全小微服务体系，扎实开展“百行千人进万企”活动，小微企业贷款增幅24.14%，较各项贷款增速高10.63个百分点。

江苏银行则大力支持小微民营企业，江苏省内小微贷款余额连续多年保持市场份额第一。

引人关注的是，地方银行服务小微企业质效将进一步提速。4月初，央行对中小银行的定向降准落地，将有效增加中小银行支持实体尤其是小微企业的稳定资金来源。

中国人民银行有关负责人表示，此次定向降准可释放长期资金约4000亿元，平均每家中小银行可获得长期资金约1亿元，有效增加中小银行支持实体经济的稳定资金来源，还可降低银行资金成本每年约60亿元，通过银行传导有利于促进降低小微、民营企业贷款实际利率，直接支持实体经济。