一线城市房贷投放减少利率提升

多个数据显示，重点城市个人房贷新增规模已现连续下滑态势。北京银监局近日披露，今年3月至5月，北京地区个人住房贷款新发放金额分别为239.21亿元、236.08亿元和218.15亿元，发放金额分别比2至4月下降31.63亿元、3.13亿元和17.93亿元。

人民银行营业管理部(北京)的数据显示，上半年，全市新增人民币个人购房贷款在各项贷款中的占比大幅下降。6月末，个人购房贷款比年初增加1032.2亿元，新增额占人民币各项贷款新增额的25.6%，较2016年末40.3%和2017年3月末36.2%的新增占比分别下降14.7个、10.6个百分点。

除北京外，上海、广州、深圳个人住房贷款均现一定程度放缓。人民银行上海总部数据显示，2017年上半年个人住房贷款投放进度大幅减缓。本外币个人住房贷款上半年新增1189.23亿元，同比少增743.54亿元。

广东方面，上半年广东全省个人住房贷款增加2655亿元，同比少增1770亿元，占各项贷款增量比重32.9%，比去年同期下降18.6个百分点。深圳方面，上半年住户部门中长期贷款增加1020.24亿元，占上半年人民币贷款增量的比例为30.8%，这一比例较去年全年的52.6%的比例降幅明显。

中原地产首席分析师张大伟表示，房贷新增规模的下降一方面是由于政策严控，另一方面则是由于贷款利率的不断提升，购房成本的增加。他分析称，我国房贷利率现阶段进入历史最严时期，其特点是从折扣减少、到首付比例提高、再到全面认房又认贷，最终利率全面回归至基准以上。

融360数据显示，6月全国首套房平均利率为4.89%，为基准利率的9.97折，环比上升了3.38%;其中，超八成的银行无利率优惠，有32家银行执行基准利率上浮，为基准利率的1.05-1.2倍不等。

具体来看，6月北京地区首套房利率平均折扣为基准1.01倍，平均利率为4.97%。二套房方面，主流首付为6成，最高的是东亚银行的8成。有22家银行二套利率执行基准上浮20%，二套平均利率为5.78%。

广州方面，首套房平均利率为4.85%，优惠占比为26.09%，较上月52.17%大幅下降。在监测的23家银行中，最高的为基准利率上浮20%。二套房方面，23家银行二套房均执行7成首付政策。二套房贷款利率方面，最高的为浦发银行执行的基准利率上浮30%，广州银行执行基准利率上浮15%。

事实上，除贷款利率上浮外，可贷款额也有一定下滑。根据央行披露的数据，今年6月份，金融机构个人住房抵押贷款平均抵借比，也就是当月批准的抵押贷款金额与抵押品价值之比为59.3%，比上年12月份低2.1个百分点。同时，个人住房贷款期限缩短。今年6月份发放的个人住房贷款平均合同期限为269个月，比上年12月份缩短了两个月。

此外，在国家宏观调控的大背景下，一些热点地区的银监部门也加大了对违规发放个人住房贷款行为的惩罚力度。今年7月，中国邮政储蓄银行深圳分行因“个人综合消费贷款被挪用做本行个人住房按揭贷款首付”被深圳银监局罚款20万元;上海银行深圳分行因“个别房地产住房按揭贷款违反国家房地产信贷调控政策”被深圳银监局罚款20万元。

需注意的是，在一线城市全线下滑的背景下，二三线部分地区房贷仍保持一定增速。人民银行太原中心支行的数据显示，今年6月末，山西省个人住房贷款余额1564.7亿元，比年初增加236.4亿元，同比增长41.1%，高于上年同期20.8个百分点。

对此，张大伟表示，在一线城市迎最严调控之时，部分二三线城市成为目前一段时间的投资重点，这是部分城市房贷保持增长的原因，这恐将促使更多地区加入严控的行列。另外，也需要注意到，房贷放贷时间相对滞后，所以目前的高点数据基本体现的是半年之前新建住宅成交与1-2个月前的二手房成交数据。因此，未来整体房贷不排除出现同比下滑的可能。